Финтех-стартапы: все что вы хотели знать

Сфера высокотехнологичных финансовых сервисов с каждым днем завоевывает уважение и небывалый авторитет. На сегодняшний день эта индустрия лидирует по объемам венчурного капитала. Так, в прошлом году доля инвестиций в сферу составила более 25 миллиардов долларов. Это первый год, когда показатели не показали роста, а наоборот слегка откатились назад.

Одни аналитики утверждают, что это следствия неуверенности инвесторов в том, что решения смогут со временем дать коммерческий успех. Другие говорят, что происходи простой и логичный процесс становления рынка, соответственно такие волнения вполне обоснованы. Является ли партнёрство с банками, решением и главным вектором развития рынка? Что приведет к повышению стандартов и увеличению объемов? Какие препятствия уже появились, в какие векторы развития и что нужно учесть, чтобы успешно работать в сфере финтеха – об этом всем читайте ниже?

 

Становление рынка

Развитые страны понимают, что лидерство за теми, кто работает над усовершенствованием современных технологий, в частности, речь идет о финансовых технологиях. И кто это осознает, делает все для того, чтобы создать благоприятные условия для становления конкурентных условий отрасли. Как сами государства, так и частные компании работают над тем, чтобы создать соответствующие хабы, инкубаторы, сформировав основу для будущей развитой и сильной индустрии. Среди государств, которые всерьёз занялись созданием такой инфраструктуры можно выделить страны Большой 7, Бенилюкса, а также Китай, Сингапур, Швейцарию.

Особенно активно сфера развивалась в 2014 году. Именно то время можно охарактеризовать, как некую маленькую революцию, ведь многие финтех стартапы тогда смогли привлечь большие инвестиции. Для примера, каждая из американской технологической компании Square и Stripe, которые разрабатывают решения для приема и обработки электронных платежей, собрали по 150 миллионов долларов. Базирующийся в Пекине стартап Renrendai, который специализируется на p2p-кредитовании привлек 130 миллионов долларов. Если говорить о странах СНГ, то, например, в России компании получили от инвесторов 8 миллионов долларов. Не смотря на скромные (по мировым показателям) суммы, все равно на рынке появляются новые игроки, предоставляющие финансовые услуги и уверенно шагают вперед.

 

Тенденции на рынке финтех стартапов

Finovate – одна из ключевых международных конференций, на которой в этом году представили более полусотни проектов. Главной проблемой, на данный момент, аналитики называют отсутствие новых идей и подходов. Мол, все это уже предлагали в недалеком 2014 году, закидывая новым командам нежелание разрабатывать решения качественно другого уровня.

Что же они предлагают? Некоторые (как система распознавания голоса SpeechPro, или сканер для распечатанных чеков Microblink) хотят упростить сотрудничество на уровне клиент-банковский сервис. Другие же (Neener Analytics, Alpharank), решают проблемы с данными социальных сетей. Второй стартап отслеживает лидеров мнений среди покупателей в выбранной категории по их следу в интернете. Еще несколько лидеров на конференции предлагали решения для инвестирования (Capitalise, Hedgeable).

Одним из главных преимуществ является клиентоориентированность. То есть финансовые учреждения (в меру высокой конкуренции, необходимости приспосабливаться и решать вопросы и вызовы, самой финтех революции) стали уделять больше внимания потребителям. Также они щепетильно относятся к фидбеку и общению в социальных сетях с потребителями.

 

Проблемы и ограничения

В силу того, что все это первые шаги в сторону будущих технологий, у первопроходцев возникают проблемы с реализацией своих планов. Во-первых, возникают вопросы на законодательном уровне. Например, за последние несколько лет в мире, а также в Украине, начали активно работать онлайн сервисы по моментальному кредитованию. По сей день не принят специализированный закон, который бы регулировал бы все вопросы касательно работы украинских операторов в интернете (правда их деятельность пока подпадает под силу других законов и нормативных актов).

Еще несколько примеров. Если необходимо представителю стартапа заплатить с карты на счет сервиса, то нужно отдать 2% (половину Visa или MasterCard, остальная часть идет банку). Банки со статусом Principal Member не обязаны платить такую сумму (а значит, что конкурентная среда не на стороне финтеха). Кроме того, крупные банки тоже не хотят отставать от тенденций и инноваций, поэтому также напряженно работают над удобными интернет-проектами и сервисами для клиентов.

Среди дополнительного препятствия можно выделить осведомленность пользователей, а вернее зачастую ее отсутствие. Все, что касается новых технологий, изначально людьми воспринимается в штыки, поэтому многим новациям в сфере нужно пройти нелегкий путь одобрения со стороны потенциальных клиентов (конечно, это будет сходить на нет со сменой поколений, ведь молодежь, родившаяся на рубеже 2000-х не представляет жизнь без интернета, поэтому покупка онлайн, или работа с социальными сетями для них вполне естественная).

 

Перспективные направления

Главное направление – это партнерство между молодыми стартапами и крупными банками, то есть сотрудничество, а не поглощение (как это обычно бывает с корпорациями и большими компаниями). Уже даже в мировой практике есть подобные позитивные примеры. Discover Financial Services наращивает потенциал после заключения соглашения с PayPal. Согласно договору, пользователи карт могут оплачивать покупки в интернете с помощью электронной платежной системы PayPal (дополнительно они получают кэшбэк-бонус). Другой пример успешного «симбиоза» – британского старейшего банка Barclays и сервиса Aire. Благодаря такому сотрудничеству люди получили возможность создавать альтернативные кредитные счета. JPMorgan Chase является самым большим американским банковским холдингом, который входит в «Большую четверку». Он уже заявил о партнерстве с Roostify (в сфере ипотеки), Ondeck (касательно финансирования), TrueCar (кредиты на машину). Таким образом, стартапы получают доверие, повысив авторитет (за счет корпорации, банка и тд.), а финансовые учреждения расширяют линейку сервисов, добавляют новые услуги.

Цифровая экономика, или как блокчейн меняет мир

 

Система блокчейн активно завоевывает мировую экономику. Международные компании, финансовые учреждения и даже государственные институции массово переходят на систему ведения бизнеса в формате блокчейн. Эксперты все чаще говорят, что за этой системой – будущее. Мол, не пройдет и десятилетия, как экономика во всем мире перейдет на новые технологии, вытеснив традиционные способы ведения бизнеса. Что прячется за этим понятием, в чем суть такой технологии, действительно ли новация изменит финансовую структуру – расскажем в статье.

 

Что нужно знать о блокчейне?

 

Блокчейн – это цепочка записей о проведении транзакций, операций, заключений контрактов. Впервые термин появился вместе с зарождением биткоина (один из самых популярных видов цифровых денег). Система криптовалют построена на таких цепочках, поэтому эту технологию связывают именно с финансовым направлением. На самом деле, понятие блокчейна выходит за эти рамки, оно намного шире, правда, его возможности пока сложно оценить. Отметим, что применять такой функционал может уже сегодня любой бизнес и не важно, чем вы занимаетесь – торговлей, или покупаете недвижимость.

 

Так в чем же его суть? Это непрерывная цепочка блоков с информацией, которую невозможно переписать или подделать. Именно здесь закладывается основа цифровой безопасности, а именно передачи и хранения данных. Блоки одновременно хранятся на множестве компьютеров и синхронизируются между собой. Так информация о новых операциях записывается в блок, что одновременно фиксируется на всех подключенных к системе устройствах. После завершения блока, появляется следующий, который записывается строго за предыдущим. Цепочка между блоками настолько сильна, что удалить или взломать их – просто невозможно, каким бы хакером вы не были. Если прервется на одном компьютере, автоматически цепочка восстановится благодаря информации с других. Даже если повреждено большинство устройств в системе, но остается неповрежденным хотя бы одно – цепочка все равно восстанавливается. То есть, на сегодня это, пожалуй, самая безопасная система хранения данных, придуманная в мире.

 

Новые технологии против традиционной экономики

 

Безопасность – ключевое отличие блокчейна от традиционного ведения бизнеса. Но далеко не главное. Основная суть системы – децентрализация любых операций. В традиционном бизнесе принятие решений напрямую зависит от иерархии в компании. Из-за этого часто решение проблемы притормаживается, затягивается, а то и становиться невозможным.

 

Суть этого механизма в том, что одобрить операцию одновременно должны все участники цепочки (компьютеры в конкретной системе). Это обеспечивает оперативность принятия решения. Даже в вопросах, в которых, казалось бы, невозможно найти ответ. По большому счету, технология оттесняет понятие человеческого фактора из бизнеса, параллельно давая возможность принимать участие в процессе большему количеству людей.

 

В перспективе, по словам экспертов, блокчейн позволит еще больше автоматизировать бизнес, проделывая работу, которую еще выполняют люди. Говорить, что все будут делать роботы, пока, конечно, рано, но рутинную бумажную волокиту компьютеры могут взять на себя. В частности, и ведение бухгалтерии в целом.

 

Что важно – блокчейн значительно упрощает проведение финансовых операций. Там, где необходимы были дни для перевода денег с одного конца земли, на другой, эта система дает возможность проделать операцию значительно быстрее, буквально за минуты или часы.

 

Еще одна особенность технологии – внедрение смарт-контрактов. Это то, что привлекает бизнес. Если сейчас любые договоренности между представителями компаний, или предпринимателями, следовало прописывать в длинных контрактах, то с помощью блокчейна такая необходимость отпала. Система делает прозрачными и публичными все договоренности между незнакомыми людьми, обеспечивая невозможность невыполнения согласованных обязательств одной из сторон. Обязанность всех лиц будут занесены в цепочку, переписать которую, как упоминалось выше, невозможно. Это гарантия защиты данных для самих предпринимателей. Такая технология может использоваться не только в торговле или финансовой сфере, но и в государственных структурах, медиабизнесе и на самом то деле, в любой другой отрасли.

 


Мировой тренд: как блокчейн завоевывает мир?

 

За 2017 год в мировой экономике произошел настоящий бум. Компании массово переходят на систему блокчейн. В свою очередь специалисты заверяют – те, кто в ближайшие годы этого не сделает – проиграет. Первыми за освоение новых тенденций взялись финансовые компании. К примеру, в мировой системе платежей Mastercard давно разрабатывают собственную цепочку. Она уже доступна для использования – клиенты могут воспользоваться ею как альтернативным способом оплаты.

 

Финансовая компания JP Morgan Chase также внедрила сеть, основанную на информационной работе между банками-конгломератами. Основой ее стал блокчейн Quorum. По словам менеджеров финансового учреждения, это позволило значительно ускорить проведение операций. То, на что раньше требовались недели, теперь занимает не больше суток. Начали процесс внедрения системы блокчейн такие глобальные компании, как IBM, шведский SEB-банк, British Petroleum, Nasdaq и другие.

 

Если тут речь идет о крупных бесконечных денежных транзакциях, то Uber – совсем другая история. Но даже сервис по вызову такси переводит свои операции в блокчейн. Также их активно внедряют в работу и государственные структуры. Частично уже переведена на него работа банковской системы Англии и Сингапура. Недавно использовать блокчейн стали и в украинском Госкадастре. О возможном переходе на новые технологии поговаривают и в Международном валютном фонде.

 

Как изменится отношение к традиционному бизнесу?

 

Система блокчейн создала прецедент, сразу став глобальным мировым проектом. На сегодня его капитализация составляет около 170 млрд долларов. Сумма невелика и в связана прежде всего со взлетом интереса и важности криптовалюты на мировой финансовой арене.

 

Однако не стоит забывать, что это новые технологии, которые только начинают заявлять о себе. Сегодня уже очевидно, что появление системы кардинально меняет мировую экономику и правила игры в ней. Буквально переписывает все, что мы знали о традиционном бизнесе до этих пор.

 

Не удивительно, почему вокруг системы блокчейн наблюдаем ажиотаж среди мировых финансовых гигантов и некрупного бизнеса. Как скоро этот процесс станет по-настоящему глобальным – сложно сказать. Но то, что он подорвал основы традиционного способа ведения бизнеса, меняя правила игры – уже факт. Главная же особенность блокчейна – технология решает вопрос с безопасностью и оперативностью принятия решений в традиционной экономике.

 

В Украину пришел Android Pay: особенности и перспективы

В Украину пришел Android Pay: особенности и перспективы

Совсем недавно в Украине появился первый мировой платежной сервис. Компания Google представила в Киеве свою систему бесконтактной оплаты Android Pay. Но если на Западе уже несколько лет как активно внедряют платежи с помощью гаджетов, для Украины современные технологии в диковинку. Насколько мы готовы принимать новые правила, и что изменит появление на рынке Android Pay, попробуем разобраться.

 

Что это и как работает?

Android Pay – это мобильное приложение от компании Google, которое позволяет совершать бесконтактные платежи с помощью телефона, или других гаджетов, работающих на платформе ОС Android. Оно дает возможность оплатить покупки или проезд в общественном транспорте, приложив к специальному платежному терминалу смартфон. Банковская карта не требуется. Примечательно, что услуга работает как в онлайн, так и оффлайн режиме.

Однако, не у всех владельцев гаджетов есть возможность использовать приложение. Для этого необходимо устройство на ОС Android 4.4 и выше. Обязательно – со встроенным чипом NFC. К сожалению, не все смартфоны имеют подобные характеристики, даже когда речь идет о последних моделях. Что же это такое? NFC (Near field communication) – технология бесконтактной передачи информации, работающая на близком расстоянии (до десяти сантиметров).

Итак, чтобы воспользоваться услугой, необходимо скачать программу Android Pay и подвязать к ней данные вашей карты из банка. Приложение работает с картами VISA и Mastercard. Преимущество – можно подключать несколько счетов из разных финучреждений.

Чтобы оплатить какой-либо товар, следует поднести смартфон к специальному терминалу, поддерживающему NFC-платежи. На проведение операции требуется несколько секунд. Нет необходимости заходить в соответствующую программу на гаджете. Оно срабатывает автоматически. При небольших суммах не требуется и введение пин-кода. Mastercard ставит лимит бескодовых операций в 100 грн, а VISA — в 500. Если оплата прошла, то телефон сообщит об этом звуковым сигналом или вибрацией.

 

История платежной системы

Украина стала 15-ой страной, в которой Google запустил Android Pay. Впервые технология появилась в сентябре 2015 года в США. В 2016 заработала в Великобритании, Гонконге, Польше, Австралии и Сингапуре. Но настоящий бум пришелся на первую половину 2017 года. За этот период приложение от Google появилось в 8 государствах, включая Россию и Канаду. В Украине запуск состоялся внепланово, и, как говорят, благодаря активному способствованию Приватбанка. Следующие страны, в которых еще в этом году появится Android Pay, – Южная Корея и Бразилия.

Как видим, пока Android Pay сложно назвать по-настоящему глобальной платежной системой. Однако его преимущество в том, что это современная разработка, которая отличается повышенной безопасностью для пользователей.

 

Украинские аналоги

Несмотря на то, что Android Pay считается первой системой NFC-платежей в Украине с мировым именем, сам принцип бесконтактных финансовых операций для нас не новый. Недавно сразу четыре банка заявили о своем желании позволить клиентам расплачиваться через мобильные устройства. Это Приват, Кредобанк, Укрэксимбанк и Ощад. Они разработали собственные NFC-кошельки, которые позволяют при установке специальных программ, совершать покупки с помощью гаджетов. Наиболее часто функция использовалась при оплате проезда в киевском метро.

Однако все эти разработки финансовых учреждений имеют ряд недостатков. Главный – приложения актуальны лишь для карт конкретного банка, то есть они не универсальные. Также в работе подобных приложений всплывают неприятные баги. Например, клиенты Ощада жалуются, что иногда система «зависает» и приложение приходиться перезапускать. Мало того, что это потеря времени, так еще и за каждый перезапуск банк списывает 15 гривен. Подобное происходит и с программами для бесконтактной оплаты и других банковских компаний.

На фоне этого, платежная система Android Pay выглядит выигрышно и современно: прежде всего, благодаря расширенному функционалу, возможности поддерживать карты разных финансовых учреждений и пользоваться услугой в любой стране.

 

Кто может использовать Android Pay?

Настолько ли это прорыв для самой Украины? Как появление на рынке Android Pay изменит финансовый сектор? На самом деле, о глобальности для Украины Android Pay говорить рано. Пока воспользоваться услугой могут только клиенты Приватбанка. Следующим подключить систему для пользователей обещает Ощадбанк. На сегодня далеко не все клиенты Привата могут совершать бесконтактные платежи. В Приват24 зарегистрированы до 500 тысяч владельцев смартфонов на ОС Android с NFC-модулем. Из них установили специальное приложение Android Pay на свой смартфон около 100 тысяч человек.

Аналогичные данные и у мобильных операторов. Среди клиентов «Vodafone Украина», всего у 12% есть смартфоны на ОС Android с NFC-модулем. Среди пользователей lifecell таких 15%.

Плохо развита у нас и инфраструктура, позволяющая проводить бесконтактные платежи. В первой половине 2017 года насчитали более 200 тысяч POS-терминалов. Это значительно меньше, чем в странах Европы. Только в Киеве и Днепре количество терминалов на уровне Запада. Это 11 207 и 6 500 соответственно.

Еще один нюанс – довольно большой процент этих терминалов не оснащены специальным функционалом для работы с бесконтактными платежами. Например, у Приватбанка есть 120 тысяч терминалов по всей стране, но только 70 тысяч из них могут обеспечить оплаты через гаджет. У Ощада количество терминалов, которые могут производить NFC-платежи, – 75%.

 

Перспективы для Украины

Как видим, говорить о серьезных перспективах системы Android Pay в Украине пока рано. Страна, да и сами украинцы, не готова на полную присоединиться к мировым тенденциям в сфере платежных операций.

По словам экспертов, рассчитывать, что большая часть украинцев станет активным пользователей Android Pay не стоит. Прежде всего, к новым технологиям должны дорасти сами банки. Пока они не запустят систему у себя, и не дадут такую возможность своим клиентам, нечего говорить и о глобальном использовании приложения от Google. То же касается и инфраструктуры.

Еще одним важным фактором малого распространения технологии среди украинцев является то, что воспользоваться ею могут только владельцы смартфонов, работающих на Андроиде. То есть, те, у кого на руках техника Apple, сразу отпадают. А это как раз пользователи, которые в перспективе могли бы пользоваться бесконтактной системой оплаты. Как известно, аналогичное приложения от “яблочной” компании – Apple Pay, заходить официально в Украину пока не планирует. На сегодня украинцы могут работать с Apple Pay только при условии наличия карты американского банка.

 

Плюсы и минусы новой платежной системы

Итак, подводя итоги, стоит выделить ряд существенных преимуществ Android Pay:

  • Безопасность. Бесконтактные платежи на сегодня считаются одной из самых безопасных систем в мире. Дело в том, что, производя оплату, вы не передаете информацию о карте. Фиксируется виртуальный счет, в котором зашифрована ваша карта. Взломать его практически невозможно. Мошенникам не интересен такой сложный путь завладения чужими средствами, и заниматься этим вряд ли кто-то будет. Если же вы потеряли смартфон, или его украли – паниковать не стоит. Данные карты можно удалить из гаджета дистанционно, зайдя на свой аккаунт в Google с любого устройства.
  • Удобство. Проведение операции занимает несколько секунд. Для оплаты вам не нужно доставать банковскую карту или заходить на приложение в смартфоне.
  • Лояльность к клиентам. Программа дает возможность подключать карты разных банков и пользоваться теми, которые вы выбираете сами.

Что касается негативных характеристик, то главные среди них:

  • Подходит исключительно для владельцев Android. Те, кто пользуется гаджетами компании Apple не могут работать в этой системе.
  • Слабая техническая поддержка. В Украине недостаточно специальных POC-терминалов, которые позволяют проводить бесконтактные платежи.
  • Ограниченность выбора. Пока испытать услугу могут только клиенты Привата.